Las pólizas de obra no son intercambiables. Una cubre determinados daños materiales, otra responsabilidad civil frente a terceros y otra, conforme a su regulación, responsabilidades por daños estructurales posteriores. Sus objetos, plazos, exclusiones y sujetos asegurados deben examinarse por separado.

El riesgo comercial aparece cuando el contrato afirma que «el constructor mantendrá los seguros necesarios», pero no determina quién custodia un equipo importado, quién paga su sustitución ni cómo se documenta una incidencia.

PRIMERA DECISIÓN. INVENTARIAR EL RIESGO ANTES DE ASEGURAR

El promotor prepara una matriz por actividad: transporte, almacenamiento, izado, instalación, pruebas, puesta en servicio y periodo posterior a la recepción. Para cada fase identifica propietario, custodio, responsabilidad contractual y póliza potencialmente aplicable.

Es esencial que el seguro no se analice de forma aislada: un equipo puede estar pagado por el promotor, aún en poder del proveedor y sujeto a un contrato de montaje cuya transferencia de riesgo no coincide con la facturación.

SEGUNDA DECISIÓN. DIFERENCIAR DAÑO PROPIO Y RESPONSABILIDAD FRENTE A TERCEROS

La cobertura de daño material durante obra no equivale a responsabilidad civil de explotación o profesional; las garantías decenales no sustituyen a los seguros de construcción en ejecución. Las condiciones particulares, generales y los anexos mandan.

Los límites, sublímites y franquicias pueden hacer que un siniestro aparentemente asegurado deje un coste sustancial a la parte que soporta el riesgo.

TERCERA DECISIÓN. FIJAR QUÉ OCURRE CON LA MAQUINARIA Y LOS BIENES EN TRÁNSITO

La compra de equipos de climatización, ascensores o cuadros eléctricos exige identificar incoterms cuando procedan, transporte, embalaje, custodia, cobertura durante almacenamiento y manipulación, y el evento que marca la aceptación definitiva.

El contrato debe establecer cómo se repone un equipo esencial, qué ensayos se repiten, quién contrata el transporte alternativo y qué derecho de reclamación tiene cada participante.

CUARTA DECISIÓN. NO CONFUNDIR RETRASO Y DAÑO ASEGURADO

Un siniestro puede implicar daño material cubierto y un retraso con consecuencias comerciales; la compensación por pérdida de ingresos o demora solo existirá si una cobertura específica lo contempla y se cumplen sus requisitos y exclusiones.

El calendario financiero del promotor debe distinguir el coste directo de reposición, el coste de aceleración, los intereses durante la demora y las penalizaciones contractuales que puedan producirse.

CASO FICTICIO. UN EQUIPO DE 420.000 € DAÑADO DURANTE SU IZADO

En una promoción inventada, una enfriadora de 420.000 € sufre daños durante el izado antes de su recepción. El promotor comprueba que el contrato no asignó claramente la custodia y que la franquicia es de 60.000 €. La reposición añade nueve semanas al plan de puesta en marcha.

La cantidad, franquicia y plazo son exclusivamente didácticos. El ejercicio ilustra la necesidad de demostrar causalidad, cobertura, exclusiones, pago y responsable del riesgo antes de negociar una liquidación.

QUINTA DECISIÓN. CREAR EL EXPEDIENTE DEL SINIESTRO DESDE EL PRIMER DÍA

Acta del incidente, fotografías, partes de trabajo, certificados de transporte, comunicaciones, medidas de salvamento, presupuestos, informes periciales y notificaciones en plazo constituyen el núcleo del expediente.

En conflictos complejos deben coordinarse la dirección facultativa, el broker, la aseguradora y los asesores contractuales sin reconocer prematuramente responsabilidades no verificadas.

SEXTA DECISIÓN. REVISAR LAS PÓLIZAS EN CADA HITO

Los seguros deben revisarse al firmar el contrato, autorizar compras críticas, recibir equipos, hacer pruebas, tomar posesión y cerrar obra. Cambios de alcance, plazo, suma asegurada o intervinientes pueden requerir anexos.

Una revisión final permite detectar huecos de cobertura antes de que aparezca un siniestro de alto impacto.