| Hace dos años
el Decreto de Crecimiento había destinado 100 millones para financiar
el Fondo introducido con la Ley de Estabilidad de 2014 (27 de diciembre
de 2013, no 147) y que otorga garantías estatales sobre hipotecas
inferiores a 250 mil euros para la compra, reestructuración y rehabilitación
energética de la primera casa. Si el prestatario incumple, el Fondo
interviene liquidando el 50% del importe principal pendiente al prestamista.
En 6 años de vida, el Fondo ha aceptado 209.500 solicitudes de avales,
de las cuales 43.613 solo en 2020. El 60% de estas las hizo jóvenes
de entre 20 y 35 años y casi en su totalidad para la compra de su
primera vivienda.
Entre desgravaciones
y garantías estatales, la compra de una primera vivienda puede que
ya no sea un espejismo para muchos menores de 35 años. Hace apenas
un año, la Asociación Bancaria Italiana registró un
descenso del 30% de 2008 a 2020 (pero también hubo quien habló
de 50%) de préstamos a jóvenes.
Según
la ABI, detrás de este colapso, hay factores demográficos
y laborales. Pero la pandemia del coronavirus, que frenó abruptamente
todas las solicitudes de financiación, excepto las hipotecas y las
subrogaciones, está cambiando. Según los datos del Centro
de Riesgos Financieros: las solicitudes por menores de 35 años para
obtener un crédito marcan de hecho un descenso inferior a la media:
-20% (que pasa a ser -16,8% entre los menores de 24 años), mientras
que la general tendencia es -24,7%. Al mismo tiempo, aumenta la incidencia
de las investigaciones de los más jóvenes sobre el total.
LA VIVIENDA
PARA JÓVENES EN PROPIEDAD
En un próximo
decreto, que se aprobará próximamente, se prevén otros
recursos para ayudar a los jóvenes a contratar una hipoteca para
comprar una vivienda y, en particular, será posible no pagar el
anticipo gracias a la introducción de una garantía estatal
específicamente destinada a los jóvenes, anunció el
primer ministro Mario Draghi , durante la presentación del Plan
Nacional de Recuperación y Resiliencia (PNRR), a la Cámara
de Diputados.
Esta medida
surge de una consideración del contexto demográfico italiano,
con cifras que sitúan a nuestro país en los niveles más
bajos de Europa en cuanto a nuevos nacimientos: menos de 1,3 hijos por
mujer frente a casi 1,6 de la media de la UE. El objetivo, por tanto, es
revertir la tendencia también gracias a las estrategias nacionales
de bienestar.
PRIMER PRÉSTAMO
HIPOTECARIO PARA JÓVENES, ¿QUIÉN TIENE DERECHO?
Según
Draghi, hay tres factores decisivos para "permitir que los jóvenes
formen una familia", es decir, un bienestar adecuado, un hogar y un trabajo
seguro. Para satisfacer a una de las tres voces, por tanto, se ocupará
de ello una medida, en parte ya perfilada en el Documento Económico
Financiero y posteriormente confirmada por el Primer Ministro en la intervención
sobre el Plan de Recuperación.
Esta iniciativa,
que se formalizará en un próximo decreto, tiene como objetivo
ampliar la audiencia de quienes pueden acceder a una hipoteca para comprar
su vivienda. Si bien los préstamos bancarios son actualmente más
baratos gracias al nivel históricamente bajo de las tasas de interés,
el problema sigue siendo la parte no cubierta por el préstamo, que
debe pagarse por adelantado o, a su vez, financiarse recurriendo a garantías
adicionales de familiares. El objetivo, por tanto, es precisamente evitar
tener que pagar este anticipo, dado que la garantía estatal permitiría
al banco desembolsar una suma equivalente al 100% del valor de la vivienda.
En realidad,
un mecanismo de este tipo ya existe desde hace años y está
gestionado por la empresa pública Consap. El primer fondo
de garantía hipotecaria de viviendas, que entró en funcionamiento
en 2015, ha sido refinanciado varias veces, pero por diversas razones,
incluida la participación no total del sistema bancario, hasta ahora
ha tenido una circulación limitada.
El Gobierno
pretende reforzar y ampliar este esquema, que de momento ofrece una garantía
de hasta el 50%, por un importe total del préstamo que puede llegar
a los 250 mil euros. Los contornos generales de los puestos deben seguir
siendo los mismos, con un límite de edad establecido en 35 años.
Sin embargo, actualmente existen algunos criterios de prioridad para la
asignación del beneficio, que recompensan a las parejas casadas
jóvenes, hogares monoparentales con hijos y otras categorías.
No se excluye
que la medida vaya acompañada de una ampliación de
la deducción fiscal que hoy permite ahorrar un 19% de intereses,
sobre un coste máximo de 4 mil euros anuales. El umbral podría
ampliarse para garantizar una ventaja adicional también en términos
de las cuotas a pagar.
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