1. ¿Qué es la hipoteca inversa de
la tercera edad?
a. La hipoteca inversa,
como dice su nombre, es una hipoteca tradicional puesta del revés.
b. La peculiaridad es que el propietario
sigue en la vivienda
c. La deuda a favor del banco/aseguradora
sólo es exigible “con intereses” al fallecimiento del propietario.
2. ¿Por qué ponen tantos “peros” los
bancos a la hipoteca inversa?
a. Porque en España
se puede aceptar la herencia a beneficio de inventario y los bancos se
pueden pillar los dedos.
b. Por las implicaciones económicas
que tiene para los beneficiarios y los herederos
c. Los intereses de las hipotecas
inversas son más altos que los de las tradicionales porque no se
piden ingresos mínimos ni aval.
3. ¿Cuáles son las ventajas de la hipoteca
inversa de la tercera edad?
4. ¿Cuáles son los inconvenientes
de la hipoteca inversa de la tercera edad?
a. La banca siempre gana:
la deuda aumenta y aumenta hasta poder superar el valor de la vivienda.
b. Los tipos de interés son
“considerablemente más altos” que los préstamos normales
c. Por lo general obligan a hacerse
un seguro de renta diferida.
d. Los bancos no dan todo el valor
de la vivienda, con lo que sólo tiene sentido en viviendas caras.
5. ¿Cuáles son los tipos de hipoteca
inversa de tercera edad?
a. Hipoteca inversa vitalicia
(vivienda + contratación de seguro de renta)
b. Hipoteca inversa temporal (a
partir de cierta edad no cobra nada, pero sigue en la vivienda)
c. Hipotecas inversas sobre inmuebles
que no sean vivienda.
6. ¿Qué diferencia hay entre la hipoteca
inversa temporal y la vitalicia?
a. En la temporal, cubierto
el valor de la vivienda se acabó la renta mensual
b. En la vitalicia la renta es menor
y además suelen exigir un seguro “para cuando se haya comido el
valor de la vivienda”.
7. ¿Qué es la hipoteca inversa con renta
diferida?
8. ¿Quién puede comercializar la
hipoteca inversa de la tercera edad?
-
Excepciones a los bancos y aseguradoras.
9. ¿Qué sucede cuando se acuerda una
hipoteca inversa de la tercera edad con una persona o entidad no recogida
en la normativa?
10. ¿Quién puede contratar una hipoteca
inversa de la tercera edad?
-
Mayores de 65 años y dependientes.
11. ¿Hay algún límite de edad
para contratar una hipoteca inversa de tercera edad?
12. ¿Puede contratar una hipoteca inversa
el nudo propietario o el usufructuario de una vivienda?
13. ¿Puede ser beneficiario del crédito
una persona distinta al propietario de la vivienda?
a. Nombramiento de beneficiario
a un extraño no heredero o familiar.
b. Número de beneficiarios
posibles
14. ¿Es preciso que los herederos den su consentimiento
para constituir esta hipoteca?
15. ¿Perjudica la hipoteca inversa de una
vivienda al patrimonio de los futuros herederos?
-
La importancia de aceptar la herencia
a beneficio de inventario en casos dudosos
16. ¿Qué requisitos se exigen a la vivienda
que sirve de garantía?
a. Medidas que tiene el
banco para vigilar el adecuado mantenimiento de la vivienda.
b. Seguro contra daños del
inmueble hipotecado (seguro de datos de hogar de la vivienda)
17. ¿Qué información u oferta
vinculante debe recibirse del banco/aseguradora?
18. ¿Cuál es el importe máximo
del que se puede disponer?
19. ¿Cómo se fija la renta que recibirá
el propietario?
20. ¿Cómo es el seguro privado de
dependencia que exigen los bancos para contratar la hipoteca inversa de
tercera edad?
21. ¿Cómo es el seguro de renta
temporal y seguro de renta vitalicia?
22. ¿Es obligatorio contratar el seguro
de rentas vitalicias al contratar una hipoteca inversa?
a. ¿Qué sucede
si el titular fallece antes de que venza el plazo fijado en el contrato
de la hipoteca inversa?
b. ¿Y si se fallece después?
c. ¿Y si se sobrevive al
plazo contratado en la hipoteca, pero no se ha contratado el seguro de
rentas vitalicias?
d. Ventajas del seguro de rentas
vitalicias.
e. Inconvenientes del seguro de
rentas vitalicias.
f. ¿Cómo contratarlo?
23. ¿Qué sucede si la persona titular
de la hipoteca inversa no ha contratado el seguro de rentas vitalicias?
24. ¿Es posible cancelar anticipadamente
una hipoteca inversa de tercera edad?
a. Sí, el propietario
puede cancelar una hipoteca inversa anticipadamente.
b. La filosofía del producto
es que los hijos paguen con su herencia las rentas vitalicias que cobraron
los padres.
c. Cuidado con la cláusula
de vencimiento anticipado
25. ¿Qué sucede si el propietario fallece
antes de que venza el plazo fijado en el contrato de la hipoteca inversa?
26. ¿Es posible la subrogación en
el préstamo garantizado con hipoteca inversa?
27. ¿Se puede pedir una hipoteca inversa
cuando no se ha amortizado la hipoteca anterior?
28. ¿Se puede vender una vivienda sujeta
a una Hipoteca Inversa?
29. ¿Se puede alquilar una vivienda sujeta
a una Hipoteca Inversa?
30. ¿Cuándo finaliza la hipoteca
inversa de la tercera edad?
a. Vencimiento y liquidación
de la deuda en la Hipoteca Inversa vitalicia
b. Vencimiento y liquidación
de la deuda en la Hipoteca Inversa temporal
c. Vencimiento anticipado por fallecimiento
anterior al plazo pactado.
d. Vencimiento anticipado por el
banco en caso de venta de la vivienda por el propietario
31. ¿Qué pueden hacer los herederos
del propietario de la vivienda?
a. La recuperación
de la vivienda por los herederos.
-
Que los herederos del titular de la
hipoteca decidan recuperar la vivienda.
b. Vender la vivienda y liquidar la
hipoteca
c. Decidir no reembolsar la deuda
vencida con sus intereses
d. Ni quedarse con la vivienda,
ni venderla, ir a la subasta de la vivienda epara comprarla más
barata (conflictos entre herederos).
e. Misión imposible: convencer
al banco para cobrar lo restante del préstamo y que el banco se
quede con la vivienda
32. ¿Tiene ventajas fiscales la hipoteca inversa
de la tercera edad?
a. Ventajas fiscales generales
b. Impuesto sobre la Renta de las
Personas Físicas (IRPF)
-
Tratamiento fiscal diferente al recibir
el dinero del seguro de rentas
-
Transformación de la vivienda
en una renta vitalicia asegurada
c. Impuestos de patrimonio y sucesiones.
d. Impuesto sobre transmisiones
patrimoniales y actos jurídicos documentados
33. ¿Qué formalidades legales exige
una hipoteca inversa?
34. ¿Cuáles son los costes por hacer
una hipoteca inversa?
a. Comisión de apertura.
b. Gastos de notaría, de
registro y de gestoría.
c. Tasación.
d. Impuesto de Actos Jurídicos
Documentados (AJD) por transmisión de vivienda.
e. Ejemplo práctico
35. ¿Cuáles son los requisitos de la
tasación de la hipoteca inversa de tercera edad?
36. ¿Qué aspectos hay que tener
en cuenta antes de firmar una hipoteca inversa de tercera edad?
-
Consenso familiar.
-
Edad.
-
Plazo.
-
Sexo (expectativa de vida).
-
Estado civil y parejas de hecho.
-
Cargas de la vivienda.
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Garantías.
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Propiedad.
-
Fiscalidad.
-
Formas de pago.
ANEXO 1.
Normativa de la hipoteca inversa.
ANEXO 2
Ficha de información precontractual (FIPRE)
para hipotecas inversas
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